Ипотечную ставку можно снизить на 2,5% без льготных программ. Об этом рассказала Татьяна Стенина, руководитель отдела продаж московского девелопера Dar (проекты Solos, Rakurs, “Дом на Часовой”).
По словам эксперта, речь не идет о семейной или другой субсидированной ипотеке — есть три опции, которые снижают ставку заемщику по обычному рыночному кредиту: зарплатный проект в банке, страхование жизни и первоначальный взнос от 50% стоимости квартиры.
«В зависимости от банка цифры отличаются, но в среднем зарплатный проект дает скидку около 1%, страхование жизни — еще 1%, а первоначальный взнос от половины стоимости квартиры добавляет 0,5%. Если использовать все три условия одновременно, итоговая экономия для одного заемщика может достигать 2,5%», — уточнила Татьяна Стенина.
Размер скидки зависит от условий конкретного банка. Отдельные кредитные организации предлагают только одну из перечисленных опций, другие позволяют суммировать несколько программ.
Даже снижение на 1% заметно влияет на размер ежемесячного платежа, при кредите на 6 млн руб. экономия составляет около 5,5 тыс. руб. в месяц. Для кредита на 10 млн руб. она достигает примерно 8 тыс. руб. ежемесячно. За 20–30 лет срока кредита эта разница превращается уже в миллионы рублей.
«Категорий граждан, которым банки принципиально отказывают в снижении ставки, нет. Решение принимается индивидуально. Кредитная организация оценивает доход заемщика, долговую нагрузку, кредитную историю и другие параметры, которые влияют на уровень риска», — говорит Татьяна Стенина.
Эксперт также советует не откладывать покупку жилья в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ. По его словам, сегодня на рынке уже действуют специальные предложения от девелоперов и банков, которые позволяют оформить кредит на более выгодных условиях. Если ждать несколько месяцев, можно потерять доступ к действующим программам или столкнуться с изменением стоимости жилья.
«Ценовая политика на недвижимость тоже меняется, стоимость растет и чем дольше откладывать, тем больше терять, а не зарабатывать вместе с ростом стоимости недвижимости или жертвовать квадратными метрами, выбирая площадь меньше. Таких условий банка с возможностью снижение ставки может просто не быть. Помощь грамотного финансового консультанта или профессионального брокера может помочь разобраться в данных вопросах. Финансовый консультант подбирает возможные варианты для клиента, просчитывает и помогает разобраться во всех особенностях взаимодействия с банками на каждом уровне сделки» — утверждает эксперт.
Снизить ставку можно и через партнерские программы банков и застройщиков. «Это совместный продукт финансового учреждения и девелопера: клиент оформляет ипотеку в банке, а застройщик выплачивает банку комиссию, чтобы компенсировать разницу между рыночной и сниженной ставкой», — поясняет руководитель отдела продаж девелопера Dar.
Чаще всего льготная ставка по такой программе действует ограниченный срок — от одного года до пяти лет, после чего кредит переходит на рыночные условия. Тем не менее скидка в рамках таких программ может достигать 0,1–3%, отмечает Татьяна Стенина.
Срок кредита, по мнению эксперта, стоит выбирать исходя из комфортного ежемесячного платежа. Досрочное погашение выгоднее всего в первые семь лет после оформления ипотеки. Именно в этот период банк начисляет основную часть процентов, поэтому дополнительный платеж сильнее сокращает будущую переплату.