По данным СРО «Мир», свыше 20% россиян не могут воспользоваться банковскими продуктами из-за испорченной или отсутствующей кредитной истории. Для таких заёмщиков займ с плохой КИ становится единственным шансом вернуться в финансовую систему. Но можно ли получить деньги при негативном рейтинге и как это сделать правильно?
Почему портится кредитная история
Кредитная история формируется с первого обращения за заёмными средствами. Информация обновляется постоянно и хранится семь лет с момента последней записи.
На рейтинг негативно влияют долги по налогам и коммунальным услугам, штрафы по кредитам, высокая долговая нагрузка при нескольких открытых обязательствах, задержки платежей более месяца и даже систематические мелкие просрочки. Много заявок в разные организации тоже портят картину — заёмщик выглядит импульсивным и ненадёжным.
Можно ли получить займ с испорченной историей
Да, микрофинансовые организации работают с заёмщиками, которым банки отказывают. Требования к клиентам здесь лояльнее, хотя отказы тоже случаются. Исключение — злостные неплательщики из чёрных списков: им кредитный продукт получить практически невозможно.
Как оздоровить кредитную историю
Микрозаймы используют не только для получения денег, но и для восстановления репутации. Механизм прост: берёте небольшую сумму, возвращаете строго в срок, повторяете несколько раз. Данные поступают в бюро кредитных историй и формируют положительную картину. На восстановление доступа к банковским продуктам уходит от одного до шести месяцев.
Важно брать посильную сумму — новая просрочка усугубит положение. Многие МФО предлагают первый займ под ноль процентов, что позволяет начать оздоровление без дополнительной нагрузки.
Альтернативные способы улучшить рейтинг
Кредитная карта с небольшим лимитом — требования ниже, чем для потребительского кредита. Главное — пользоваться картой и вносить минимальные платежи вовремя. Рассрочка в магазине работает аналогично: договор заключается с банком, каждое успешное погашение улучшает историю.
Рефинансирование объединяет несколько кредитов в один с лучшими условиями. Это снижает риск просрочек и уменьшает нагрузку. В первом квартале 2025 года объём реструктуризированных кредитов населения достиг 265 млрд рублей — максимум с 2022 года.
Есть способы без кредитных продуктов: овердрафт к дебетовой карте, пополняемый депозит с регулярными взносами, договор страхования имущества у крупных страховщиков.
Чего делать не стоит
Полностью обнулить кредитную историю невозможно — предложения по удалению негативных записей являются мошенничеством. Данные хранятся семь лет. Единственный способ «обнуления» — погасить все долги и не оформлять кредитов семь лет. Не стоит подавать много заявок одновременно: это создаёт образ импульсивного заёмщика.
Итог
Плохая кредитная история — не приговор. МФО дают возможность получить деньги и восстановить репутацию. Берите посильные суммы, возвращайте вовремя, избегайте лишних заявок. На исправление рейтинга уходит от года до трёх лет, но результат открывает доступ к выгодным банковским продуктам.